Vous prévoyez d’acheter votre premier logement ? Vous vous demandez si le Prêt à Taux Zéro peut vous aider à financer votre projet immobilier ? Les règles ont changé et il est parfois difficile de s’y retrouver.
Cet article détaille toutes les nouveautés du Prêt à Taux Zéro (PTZ) applicables depuis le 1er avril 2025. Vous y trouverez les plafonds, les montants et les conditions pour savoir précisément à quoi vous avez droit.
Les Nouveautés du PTZ 2025 en un coup d’œil
Le gouvernement a mis à jour le PTZ avec le décret du 2 avril 2024. Le but est simple : aider plus de ménages à devenir propriétaires de leur résidence principale. Le principal changement concerne l’éligibilité des logements neufs et les pourcentages d’aide.
Pour faire simple, voici un tableau qui résume ce qui change concrètement pour votre futur achat.
| Caractéristique | Avant avril 2025 | À partir d’avril 2025 |
|---|---|---|
| Logements neufs éligibles | Appartements neufs en zone tendue (A, B1) uniquement. | Tous les logements neufs (appartements et maisons) sur tout le territoire (zones A, B1, B2, C). |
| Zones géographiques | Focalisé sur les zones tendues. | Élargi à 209 communes supplémentaires reclassées en zones tendues (A et B1). |
| Montant de l’aide (Quotité) | Jusqu’à 40% du coût de l’opération. | Peut monter jusqu’à 50% pour les ménages les plus modestes. |
| « Quatrième tranche » de revenus | Non existante. | Création d’une nouvelle tranche de revenus (entre 37 000 et 49 000 €) pour rendre 6 millions de foyers supplémentaires éligibles. |
Qui peut bénéficier du Prêt à Taux Zéro en 2025 ?
Pour obtenir un PTZ, vous devez respecter plusieurs conditions. Elles concernent votre situation personnelle, le logement que vous souhaitez acheter et vos revenus. C’est un dispositif d’accession à la propriété, donc il y a des règles précises.
Vérifiez que vous remplissez bien ces trois critères principaux avant de vous lancer.
1. Être primo-accédant
Pour avoir le PTZ, vous devez être primo-accédant. En clair, cela veut dire que vous ne devez pas avoir été propriétaire de votre résidence principale pendant les deux dernières années qui précèdent la demande de prêt. C’est la condition de base du dispositif.
- Exceptions : Cette règle des deux ans ne s’applique pas si vous êtes titulaire d’une carte d’invalidité, si vous percevez l’allocation adulte handicapé (AAH) ou si votre résidence principale a été détruite par une catastrophe naturelle.
2. Acheter sa résidence principale
Le logement que vous achetez avec le PTZ doit devenir votre résidence principale. Vous devez y habiter au plus tard un an après la fin des travaux ou l’achat du bien. Ce logement doit rester votre résidence principale pendant au moins six ans.
Le Prêt à Taux Zéro ne peut pas financer une résidence secondaire ou un investissement locatif. C’est une aide pour se loger, pas pour investir.
3. Respecter les plafonds de ressources
Le PTZ est une aide soumise à des conditions de revenus. Vos revenus ne doivent pas dépasser un certain seuil, qu’on appelle les plafonds de ressources. Ces plafonds dépendent de deux choses : le nombre de personnes destinées à occuper le logement et la zone géographique où il se situe.
Les Plafonds de Ressources 2025 à ne pas dépasser
Pour savoir si vous êtes éligible, vous devez regarder votre revenu fiscal de référence de l’année N-2. Pour une demande de prêt en 2025, il faut donc regarder vos revenus de 2023, qui sont indiqués sur votre avis d’imposition 2024.
La France est divisée en plusieurs zones (A, B1, B2, C) qui reflètent la tension du marché immobilier. Plus la zone est tendue (zone A), plus les plafonds de revenus sont élevés. Vous pouvez vérifiez la zone de votre futur logement sur le site du service public.
| Nombre de personnes destinées à occuper le logement | Zone A | Zone B1 | Zone B2 | Zone C |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 49 000 € | 34 500 € | 31 500 € | 28 500 € |
| 2 | 73 500 € | 51 750 € | 47 250 € | 42 750 € |
| 3 | 88 200 € | 62 100 € | 56 700 € | 51 300 € |
| 4 | 102 900 € | 72 450 € | 66 150 € | 59 850 € |
| 5 | 117 600 € | 82 800 € | 75 600 € | 68 400 € |
| 6 | 132 300 € | 93 150 € | 85 050 € | 76 950 € |
| 7 | 147 000 € | 103 500 € | 94 500 € | 85 500 € |
| 8 et plus | 161 700 € | 113 850 € | 103 950 € | 94 050 € |
Quel montant pouvez-vous emprunter avec le PTZ ?
Le montant du PTZ n’est pas fixe. Il dépend du coût total de votre opération, de vos revenus, de la zone géographique et du nombre de personnes dans votre foyer. Le calcul se fait en deux étapes simples.
1. Le plafond du coût de l’opération
L’État considère que le coût de votre achat (prix du logement + frais d’agence, mais hors frais de notaire) est plafonné. Même si votre maison coûte plus cher, le calcul du PTZ se basera sur ce montant maximum. Voici les plafonds retenus.
| Nombre de personnes | Zone A | Zone B1 | Zone B2 | Zone C |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 150 000 € | 135 000 € | 110 000 € | 100 000 € |
| 2 | 225 000 € | 202 500 € | 165 000 € | 150 000 € |
| 3 | 270 000 € | 243 000 € | 198 000 € | 180 000 € |
| 4 | 315 000 € | 283 500 € | 231 000 € | 210 000 € |
| 5 et plus | 360 000 € | 324 000 € | 264 000 € | 240 000 € |
2. L’application de la quotité
Une fois le coût de l’opération plafonné, on y applique un pourcentage : la quotité. Ce pourcentage dépend de vos revenus. Plus vos revenus sont modestes, plus la part du PTZ dans votre financement sera importante. Depuis 2025, la quotité peut atteindre 50%.
Pour simplifier, vos revenus sont divisés en tranches, chacune avec une quotité différente.
| Tranche de revenus du foyer (RFR/coefficient familial) | Quotité applicable |
|---|---|
| Tranche 1 (revenus très modestes) | 50 % |
| Tranche 2 (revenus modestes) | 40 % |
| Tranche 3 (revenus intermédiaires) | 40 % (logement ancien) ou 20% (logement neuf) |
| Tranche 4 (revenus intermédiaires supérieurs) | 20 % |
Prenons un couple avec un enfant (3 personnes) qui achète un appartement neuf à Nantes (Zone B1). Le coût total de l’opération est de 250 000 €. Leurs revenus les placent dans la tranche 1.
- Le plafond de l’opération pour 3 personnes en zone B1 est de 243 000 € (même si leur achat coûte 250 000 €).
- La quotité pour la tranche 1 est de 50 %.
- Montant du PTZ = 243 000 € x 50 % = 121 500 €.
Ce couple pourra donc obtenir un Prêt à Taux Zéro de 121 500 € pour son achat.
Le calcul exact peut être complexe. Pour un résultat personnalisé, le mieux est d’utiliser un simulateur en ligne. Vous pouvez estimez le montant précis avec le simulateur de l’ANIL.
Les conditions de remboursement du PTZ
Le remboursement du Prêt à Taux Zéro est l’un de ses grands avantages. Il se déroule en deux phases et sa durée totale peut aller jusqu’à 25 ans. Tout est fait pour alléger vos mensualités au début de votre prêt immobilier principal.
La première phase est une période de différé. Pendant cette période, qui peut durer 5, 10 ou 15 ans selon vos revenus, vous ne remboursez absolument rien sur votre PTZ. Votre mensualité ne comprend que le remboursement du prêt principal et son assurance.
Une fois la période de différé terminée, vous commencez à rembourser le PTZ sur une durée de 10 à 15 ans. Comme c’est un prêt sans intérêt, vous ne remboursez que le capital emprunté.
| Tranche de revenus | Durée du différé | Durée de la période de remboursement | Durée totale |
|---|---|---|---|
| Tranche 1 (très modestes) | 10 ans | 15 ans | 25 ans |
| Tranche 2 (modestes) | 8 ans | 12 ans | 20 ans |
| Tranche 3 et 4 (intermédiaires) | 5 ans | 10 ans | 15 ans |
Comment faire sa demande de Prêt à Taux Zéro ?
La demande pour un PTZ ne se fait pas auprès d’un organisme public. Vous devez vous adresser directement aux établissements de crédit (banques, sociétés de financement) qui ont signé une convention avec l’État. La grande majorité des banques françaises le proposent.
Le PTZ est toujours associé à un prêt immobilier principal. Il ne peut jamais financer 100% de votre achat. La banque étudiera votre dossier dans sa globalité (capacité d’emprunt, apport personnel, etc.) et décidera si elle vous accorde l’ensemble du financement, PTZ inclus. Elle n’a aucune obligation de l’accepter.
Si vous avez des questions sur votre éligibilité ou le montage de votre dossier, n’hésitez pas à vous rapprocher de l’Agence Départementale d’Information sur le Logement (ADIL). Leurs conseillers vous apporteront une aide personnalisée. Vous pouvez trouver l’ADIL la plus proche de chez vous.
FAQ – Prêt à Taux Zéro 2025
Peut-on cumuler le PTZ avec d’autres aides ?
Oui, absolument. Le PTZ est cumulable avec la plupart des autres prêts aidés comme le Prêt d’Accession Sociale (PAS), le Prêt Conventionné, l’éco-PTZ, ou encore les aides des collectivités locales. Le cumul de ces aides est souvent une excellente solution pour boucler son plan de financement.
Que se passe-t-il si je vends le logement avant la fin du remboursement ?
Si vous vendez le bien immobilier financé par le PTZ, vous devez rembourser intégralement le capital restant dû du prêt. Un remboursement anticipé est obligatoire. Il est possible, sous certaines conditions, de demander un transfert de votre PTZ sur l’achat d’une nouvelle résidence principale.
Le PTZ peut-il financer 100% de mon achat ?
Non, c’est impossible. Le PTZ est un prêt complémentaire. Il doit obligatoirement être associé à un autre prêt (prêt bancaire classique, PAS, etc.). Le montant du PTZ ne peut pas dépasser le montant du ou des autres prêts qui financent l’opération.
Quels travaux sont éligibles pour le PTZ dans l’ancien ?
Pour un PTZ dans un logement ancien, vous devez réaliser des travaux importants. Le montant des travaux doit représenter au moins 25% du coût total de l’opération. Il peut s’agir de travaux de rénovation pour améliorer la performance énergétique du logement ou de travaux de modernisation (création de surfaces habitables, aménagement de combles, etc.).
